«На процентах заработала 1 050 000 ₽»: как я накопила 3 млн рублей на квартиру с помощью инвестиций
Героиня рубрики «А как инвестировать» мечтала о своей квартире несколько лет и решила действовать, несмотря на рост цен на недвижимость.
В 2023 году Анастасия начала копить сумму, которая покрыла бы первоначальный взнос и небольшой ремонт. Читательница рассказала, сколько денег откладывала ежемесячно, во что инвестировала, чтобы заработать миллион рублей, а также как выбирает акции и облигации, чтобы параллельно копить на пенсию.
Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам Журнала
Предыстория
Мне 26 лет, я живу в Твери, снимаю квартиру с молодым человеком и работаю персональным менеджером в банке. У меня два образования: среднее специальное «Банковское дело» и высшее «Финансы и кредит». Не скажу, что в колледже досконально изучали инвестиции, но об акциях и облигациях нам рассказывали.
История моего инвестирования началась при получении дебетовой карты: курьер тогда еще Тинькофф Банка в 2018 году предложил открыть брокерский счет. Год на нем не было денег, а потом я решила попробовать. Сначала покупала что попало, со временем приноровилась и стала брать акции тех компаний, которые хотя бы знаю и которые мне нравятся. Одно время любила смотреть шоу об инвестициях «Деньги не спят», читала книгу «Правила инвестирования Уоррена Баффетта», просто гуглила непонятные мне вещи. Еще люблю посидеть в Пульсе: пишу о своих сделках, задаю вопросы и читаю посты других инвесторов.
Также я проходила несколько курсов в Т—Ж, но не до конца: ищу в них нужную мне информацию. Например, курс «Как взять ипотеку и не прогадать» помог морально подготовиться к ипотеке, рассчитать комфортный платеж, а еще из него я узнала, как искать квартиру. В курсе «Как управлять личными финансами» изучала отношения с деньгами и осознанные траты.
О своей квартире я мечтала с 18 лет: всегда хотелось иметь свое жилье, а не съемное, чтобы там можно было сделать ремонт без необходимости спрашивать разрешения у владельца. В идеале — купить квартиру до брака, чтобы точно ни с кем ее не делить.
Цены на недвижимость меня всегда пугали. В 2019 году можно было взять однушку за 1,9 млн рублей с ипотекой 20 000 ₽ в месяц. Такой платеж казался большим, потому что квартиру я снимала за 11 000 ₽. Сейчас понимаю, что я бы уже давно выплатила ипотеку, если бы тогда решилась на нее.
Основательно копить на жилье я начала в сентябре 2023 со стартовым капиталом 100 000 ₽ — тогда мне было 23 года. За два-три года я планировала накопить 2 млн рублей — по миллиону на первоначальный взнос и ремонт. В самом начале эта сумма казалась недостижимой, я даже планировала увеличить срок до четырех лет.
Я выбирала двушку в диапазоне 4,5—5,5 млн рублей. В Твери за эту цену можно найти квартиру на комфортном этаже, с кухней нормального размера и раздельными комнатами. Варианты дороже я не рассматривала, потому что могу позволить себе ипотечный платеж максимум в 30 000 ₽.
Квартиру для покупки я искала с хотя бы косметическим ремонтом, чтобы можно было заехать в нее и уже потом постепенно делать ремонт под себя. В черновой отделке не рассматривала вообще, так как в нее нужно было бы вложить слишком много — и это, как правило, новостройки, которые сами по себе были дороже.
Стратегия
Уверенности мне придавало то, что у меня уже был успешный опыт накопления на крупные покупки. Во время летних каникул после 10 класса я работала официантом в местном фастфуде практически без выходных, брала ночные смены, старалась лишнего не тратить. Тогда я решила купить телефон и обучение в автошколе — в сумме это около 46 000 ₽ — и очень гордилась собой, когда все получилось.
Потом мне захотелось купить машину. Первую я взяла в 22 года за 250 000 ₽ из собственных денег. Копила на нее не меньше года, но через полгода продала за ту же сумму — уж очень часто она ломалась — и купила вторую за 670 000 ₽, из которых 400 000 ₽ составил кредит. Я взяла его только из-за того, что не хотела отдавать за авто абсолютно все сбережения, и выплатила всю сумму за восемь месяцев.
Учет всех доходов я веду в заметках в телефоне. Расходы не записываю, так как суммы на все ежемесячные обязательные траты распределены по накопительным счетам. В этой системе периодически меняются названия граф и суммы в зависимости от изменения привычек и доходов. Например, спустя год с начала накоплений я отказалась от маникюра: купила все для того, чтобы делать его дома, вышло около 7 000 ₽, за полгода вложения окупились.
Когда я начинала копить на квартиру в 2023 году, я зарабатывала 52 000 ₽, раз в квартал получала премию 110 000—210 000 ₽. Дополнительным доходом мне всегда служил кэшбэк, тогда выходило 1 000—4 000 ₽ в месяц.
На обязательные расходы — квартиру, бензин, уход за собой, связь и другое — уходило около 28 000 ₽. На 3 000 ₽ в месяц я покупала акции, еще 3 000 ₽ откладывала на непредвиденные расходы. Весь остаток от зарплаты сразу откладывала на квартиру, чтобы не было соблазна потратить, — примерно 20 000—40 000 ₽ в месяц. Премию старалась откладывать в полном объеме.
С молодым человеком у нас раздельный бюджет: я оплачиваю квартиру и коммуналку, он покупает продукты и корм для кошки. Он тратит 16 000 ₽ и получает кэшбэк около 1 000—2 000 ₽, который мы тоже тратим на продукты. У меня уходит чуть больше: за аренду плачу 17 000 ₽, ЖКУ летом — 3 000 ₽, зимой — 5 000 ₽.
Отпуск у меня обычно два раза в год, ездим в него на машине — за год уходит не более 120 000 ₽. Раньше начинала откладывать за четыре — шесть месяцев, в прошлом году просто с премии отложила разом. После брони жилья все остальные траты стараюсь вместить в определенную сумму, но в заначке есть 10 000—20 000 ₽, если вдруг сильно захочется что-то купить. За рамки никогда не выходила. Для непредвиденных трат стараюсь держать на отдельном резервном счете около 50 000 ₽, но подчистую никогда их не тратила, обычно беру с него около 10 000 ₽. Потом докладываю эту сумму в резервный счет с зарплаты.
Отказываться от каких-то излишних расходов мне не пришлось: у меня их не было изначально, я всегда была экономной.
Скорее наоборот, за время накоплений у меня увеличился доход, и я стала позволять себе больше. Несколько раз мне индексировали зарплату примерно на 10% и один раз повысили в должности по моей инициативе: я поговорила с руководителем о том, что, по моим показателям, вполне заслуживаю этого. Оклад на руки с 2023 года повысился сначала до 58 000 ₽, потом до 69 000 ₽. Сегодня он составляет 79 000 ₽. Разницу всегда старалась откладывать, иначе никакого смысла от повышения дохода не было бы.
Выросла и ежеквартальная премия: сейчас я получаю 130 000—220 000 ₽. В 2024 году к моим доходам прибавилась годовая премия 83 000 ₽ — она, как и ежеквартальные, тоже пошла на первоначальный взнос.
Тем не менее с ростом доходов я стала откладывать не сильно больше, так как обязательные траты тоже увеличились: поднялись тарифы ЖКУ, выросла аренда, подорожали бьюти-услуги.
В 2026 на аренду, коммуналку, бензин, связь и уходовые процедуры я тратила 33 500 ₽ в месяц. На непредвиденные расходы по-прежнему продолжала откладывать 3 000 ₽, на покупку акций и облигаций направляла 4 000 ₽. Также у меня появился расход на накопительное страхование жизни — 8 300 ₽.
Случались и непредвиденные траты. Например, в этом году я купила новые летние диски за 30 000 ₽, потому что не нашла б/у, которые бы мне понравились. На лечение кошки ушло более 10 000 ₽. При этом за рамки бюджета на неожиданные расходы я не выходила.
Инфляция, как правило, у каждого своя, но повышение цен я ощутила на себе — оно заставило меня еще больше экономить, чтобы интенсивнее копить, ведь недвижимость тоже дорожает. Повышение аренды квартиры, в которой я сейчас живу, стало для меня сюрпризом: раньше цена съема росла раз в два года, а в этот раз прошло меньше года с прошлого повышения. Но с этим ничего не поделать, я и так снимаю квартиру дешевле рынка.
Накопить нужную сумму мне помогли несколько инструментов: вклады, кредитки и кэшбэк. А еще у меня есть брокерский счет — для другой цели.
Вклады и счета. Я храню деньги на вкладах и накопительных счетах, потому что при необходимости их можно быстро снять. Так как я работаю в банке, то отслеживанием ставок и выгодных условий занималась всегда. При поиске исхожу из приветственных ставок по накопительным счетам, выгодных вкладов для «новых денег» и каких-нибудь временных акций и специальных предложений. В среднем перемещаю деньги между счетами раз в два-три месяца, потому что обычно на такой срок и дают повышенную ставку.
Летом 2025 года размещала вклад на шесть месяцев, так как банки начали снижать ставки и выгоднее было зафиксировать доходность. Полученные проценты в заметках расписываю по месяцам: так можно прикинуть, какой будет потом налог за год. С сентября 2023 по конец апреля 2026 года на процентах я заработала 1 050 163 ₽.
Кредитки. Когда я только начинала пользоваться кредиткой в 19 лет, то просто покупала что-то символическое раз в месяц, чтобы ее не заблокировали. Потом через два года страх перед кредиткой исчез, и я поняла, что могу ею закрывать повседневные траты, а мои деньги в это время будут лежать на накопительном счете. Я очень тщательно следила и до сих пор слежу за тратами, чтобы не влезть в долги. Воспринимаю кредитку не как спасение, когда тебе не хватает денег, а как инструмент для того, чтобы получать кэшбэк и проценты на свои деньги.
Потом я выяснила, что с некоторых кредиток можно переводить деньги без комиссии и потери льготного периода — так у меня появилась вторая карта и сумма для перевода под проценты увеличилась вдвое. В какой-то момент у меня было пять кредитных карт двух банков: порядка 700 000 ₽ лежало под проценты, а так как это был 2024 год, то начислялось на них 20% в месяц, что мне очень помогло в накоплениях. Вскоре второй банк убрал эту возможность, и одну кредитку я закрыла.
Сейчас у меня четыре кредитные карты. С двух кредиток одного банка я перевожу около 400 000 ₽ под процент и делаю покупки, если есть выгодный кэшбэк. Две кредитки другого банка использую для трат: пользуюсь, как правило, одной, а когда льготный период подходит к концу, то обращаюсь ко второй, чтобы новые траты уже были под новые 120 дней льготного периода.
За все время пользования кредитными картами с 2019 года я ни разу не платила проценты или комиссию: напоминания в телефоне помогают мне возвращать деньги за пару дней до платежа. Я делаю это чуть раньше на случай форс-мажора или технического сбоя.
Кэшбэк. У меня пять основных банков для покупок с кэшбэком: Т-Банк, ВТБ, Ozon, «Альфа», «Яндекс». В целом банков, услугами которых я пользуюсь, больше. Всего у меня 13 банков. В тех, что не использую для кэшбэка, есть хорошие ставки по вкладам и накопительным счетам. Часть из них сейчас не использую, но оставила приложения и карты на случай дальнейшего возможного размещения денег, если будут выгодные условия.
Чтобы максимизировать кэшбэк, в конце каждого месяца я рисую таблицу в тетради: слева выписываю категории, которые меня интересуют, сверху — банки. Захожу поочередно в каждый банк и вношу в таблицу процент кэшбэка по каждой категории. Обязательно делаю скриншоты того, что выбрала, и сохраняю в заметки: так потом быстрее найти нужные карты, чтобы не лазить по всем приложениям. Если это частые траты, например супермаркеты, то и так помню, где кэшбэк, а если это что-то из редких покупок, то обязательно проверяю, какой картой выгоднее платить. Особенно ценю кэшбэк на платные дороги в месяц отпуска, кафе в месяц дня рождения, а сейчас — на ремонт и электронику.
Брокерский счет. Кроме накоплений на квартиру я коплю на пенсию — для этого у меня есть брокерский счет. Когда я начала откладывать на покупку жилья, на нем было 227 000 ₽, сейчас — около 500 000 ₽. Горизонт инвестирования — минимум 25 лет.
Поначалу всего неделю пробовала трейдить, но опыт оказался неудачным: я поняла, что мне не хватает знаний и времени, чтобы заниматься этим. В целом я сразу была нацелена на долгосрочное инвестирование.
Позже потеряла около 50 000 ₽ на акциях Virgin Galactic и столкнулась с блокировкой иностранных акций, которых у меня осталось довольно много. В выкупе заблокированных акций я участвовала в 2024 году — тогда удалось продать часть. В 2025 решила этого не делать, так как не понимала условий продажи и боялась, что они могли уйти за бесценок.
Еще с 2020 года у меня лежат акции «Газпрома». Они в большом минусе, но я решила их не продавать: может, за 25 лет еще вырастут.
В портфеле в основном голубые фишки и акции компаний, которые я знаю. При выборе, чьи акции купить, я читаю Пульс, ориентируюсь на графики, рекомендации аналитиков — но не всегда. Выбираю крупные компании с регулярной выплатой и потенциалом роста.
Новые компании давно не добавляю в свой портфель, предпочитаю докупать те, что у меня есть: Т-Технологии ($T), «Лукойл» ($LKOH), «Фосагро» ($PHOR), «Северсталь» ($CHMF), «Россети Ленэнерго» ($LSNG), «Россети Центр и Приволжье» ($MRKP), «Татнефть» ($TATNP), «Магнит» ($MGNT), Сбер ($SBER). Хотела бы увеличить долю в металлургии, потребительском секторе и химической промышленности, возможно и в других отраслях.
Из-за изменения цен акций я не переживаю: я знала, во что ввязываюсь, и согласилась со всеми рисками. Я спокойна, потому что у меня все-таки долгосрочный портфель: скачков еще столько будет, что если из-за каждого переживать, то нервов не хватит.
Облигации долго не решалась приобретать: мне казалось, что это инструмент для старшего поколения. Но со временем часть компаний перестала платить дивиденды, и я стала изучать облигации, потому что мне хотелось постоянного фиксированного дохода, который можно реинвестировать, а в дальнейшем, возможно, на него жить. Конечно, начинать надо было раньше, но лучше поздно, чем никогда.
Я отдаю предпочтение ОФЗ со сроком от 10 лет и купонам от 12%. В апреле довела долю облигаций в портфеле до 10%, следующая цель — 20%.
Результат и новые цели
К маю 2026 года я накопила 3 775 163 ₽. Решила не ждать, пока цены вырастут еще сильнее, и купила долгожданную двухкомнатную квартиру за 4,9 млн рублей со ставкой по ипотеке 17,9% и ежемесячным платежом 29 177 ₽. Срок — 20 лет, но планирую погасить максимум за пять. На первоначальный взнос ушли 3 млн рублей, на ремонт и финансовую подушку осталось 700 000 ₽. Подробнее о сделке рассказала в другом посте.
После сделки я ожидала сильных эмоций, но их почему-то особо и не было. Возможно, этот процесс меня очень вымотал, а возможно, из-за того, что я до сих пор не получила ключи, еще нет того самого ощущения своей квартиры. Но, конечно, я очень собой горжусь, потому что шла к этой цели несколько лет.
В планах к середине лета закончить ремонт и переехать со съемной в свою квартиру. В первую очередь буду полностью обновлять кухню, займусь отделкой большой комнаты — переклею там обои — и планирую поменять полы на ламинат, сейчас везде линолеум. Коридором и маленькой комнатой буду заниматься постепенно, когда перееду.
Уже отдала порядка 200 000 ₽: заказала микроволновку, духовой шкаф, газовую панель, вытяжку, ламинат. Из техники надо еще купить холодильник и стиральную машину, рассчитываю уложиться в 180 000 ₽. Кухню мне насчитали на 250 000 ₽, но со сборкой и доставкой выйдет около 300 000 ₽. Кровать я нашла за 26 000 ₽, еще нужен будет матрас. Также будут затраты на обои, проводку, натяжные потолки, плинтус. Пока что накоплений хватает.
После окончания ремонта хочу сменить автомобиль. На своем езжу три года, в целом он меня устраивает, но из-за приличного пробега позже будет сложнее продать. Пока что на новую цель никакие сроки и суммы не закладываю, все-таки в ближайшее время меня ждет ремонт. Также в дальнейшем не исключаю покупку второй квартиры под сдачу.
Буду продолжать пополнять брокерский счет, снимать с него себе запретила. Весь полученный доход на брокерском счете реинвестирую. Я хочу, чтобы к моменту выхода на пенсию там накопилась достаточная сумма и я смогла жить на дивиденды и купоны.
