Я взял ипотеку под 20% и погасил за полгода. Работаю на заводе, просто умею копить и инвестировать

Мне 30 лет, я работаю программистом станков с ЧПУ на заводе в Санкт-Петербурге.

В ноябре 2025 года я взял ипотеку по ставке 20%, погасил остаток за полгода и переплатил всего 87 000 ₽. Рассказываю, как у меня получилось накопить 3 600 000 ₽ на первоначальный взнос и откуда взял деньги на погашение. Никакой магии: мне помогла жесткая финансовая дисциплина и интерес к инвестициям еще со студенческих времен.

Откладывал стипендию и купил машино-место. Я начал откладывать, еще когда был студентом и жил с родителями. Так в 2019 году, когда мне было 23 и я писал диплом к окончанию магистратуры, у меня накопилось около 400 000 ₽: откладывал деньги со стипендии и подработок. По совету родственников из Краснодара я купил машино-место в их городе — потратил 350 000 ₽. В начале 2025 года продал его за 950 000 ₽.

Все это время моя тетя сдавала машино-место, доход был крошечным — всего 1 500 ₽ в месяц за вычетом налогов и коммуналки. На отопление, свет и уборку территории уходило около 600 ₽ в месяц, точнее я не вникал. Поэтому, когда предложили его продать, я был только за. Мне перевели 800 000 ₽, а 150 000 ₽ я решил оставить маме на ремонт квартиры и закрытие кредитов. Полученная сумма уже стала хорошим стартом.

Нашел работу и откладывал по максимуму. В 2021 году я переехал в Санкт-Петербург и устроился работать программистом фрезерных станков с ЧПУ в небольшой частной конторе на территории Ижорских заводов. Сначала моя зарплата была 55 000—60 000 ₽. В мае 2022 года она выросла до 65 000 ₽, в сентябре — до 100 000 ₽. Примерно в августе 2023 года я стал зарабатывать 130 000 ₽. Финальное повышение было в сентябре 2024 года — до 170 000 ₽ в месяц.

Еще с 2024 года подрабатываю в небольшом частном учебном центре. Учу людей работать в программах SolidWorks и SolidCAM. За курс проходит пять занятий в выходные, платят 32 000 ₽. В 2024 году было три курса, в 2025 — два, в 2026 — пока один.

Большая часть из заработка шла на счет. Я всегда старался откладывать деньги, и это вошло в привычку. Иногда жестко себя ограничивал. Например, решал отложить именно 100 000 ₽, а потом подсчитывал, что тогда должен переработать столько-то часов и прожить на столько-то рублей в месяц, включая аренду жилья. Конкретных случаев не помню, но их было много. Путешествия не люблю, в развлечениях часто себе отказывал. Но это не тревожило, несмотря на мой молодой возраст: я уже знал, что коплю на квартиру, и понимал, что свое жилье важнее сиюминутных радостей.

К 2024 году я смог отложить 2 500 000 ₽ и стал отправлять деньги на банковские вклады. Успел поймать предложения по 20—22% годовых.

Изучал инвестиционные инструменты. Еще в студенчестве я понимал, что нужно иметь финансовую подушку безопасности. Слышал поучительные истории от знакомых, которые ничего толком не откладывали, а в 45—50 лет их уволили, и денег стало не хватать. Это стимулировало разобраться в финансовых инструментах.

Я заинтересовался инвестициями, узнал про индивидуальный инвестиционный счет, ИИС, и подсел на ютуб-канал InvestFuture. Сначала было страшно, но в сентябре 2019 года я положил на ИИС 10 000 ₽, а потом пошло-поехало. Мотивировали результат и отдача, а также первые купоны по облигациям и дивиденды по акциям.

В сумме к лету 2025 года у меня накопилось 4 500 000 ₽. Половина была на вкладах, 1 500 000 ₽ — на ИИС, остальные деньги лежали на обычных брокерских счетах. На первоначальный взнос ушла только часть накоплений, об этом расскажу позже.

Переехав в Санкт-Петербург в 2021 году, я снял квартиру и все это время платил за аренду. На нее у меня уходило 17 000 ₽ в месяц, плюс коммунальные платежи и капремонт. Проблем почти не возникало, и меня все устраивало. Один раз сломалась стиральная машина, другой — кровать, но хозяин квартиры восстановил все за свой счет.

В общем, я думал приобрести свое жилье лет через пять. Не хотел переплачивать: все-таки много денег уходит на проценты банку. Как-то прикидывал, что если брать ипотеку на 30 лет, то только процентами отдашь 5—6 млн рублей. Да и психологически думал, что будет некомфортно.

Но к середине лета 2025 года капитал стал довольно приличным, по моим меркам. Было ясно, что если продолжу копить и инвестировать, летом 2026 года смогу купить квартиру.

Так как часть денег лежала на индивидуальном инвестиционном счете, я решил его пока не закрывать. Спланировал так: возьму ипотеку раньше, в 2025 году, ИИС закрою в начале 2026, продам активы и досрочно погашу кредит.

Ради интереса в августе 2025 года я помониторил объявления на «Циане» и «Авито». Рассматривал только однушки: считаю студию плохим вариантом для жизни даже одного человека. Мне понравилось несколько вариантов. Посмотрел три квартиры и еще сильнее увлекся вопросом недвижимости.

Сначала думал о жилье где-то возле метро, например в Рыбацком или на Парнасе. Там квартиры относительно недорогие и метро в пешей доступности. Но я привык, что работа находится близко к дому, поэтому не был готов тратить много времени на дорогу. Решил покупать жилье в Колпине: я живу в этом районе 4,5 года, меня все устраивает, знаю плюсы и минусы локации.

Еще мне было важно, чтобы дом был не старый — от 2004 года постройки, — а внутри был нормальный ремонт: я хотел сразу заехать и жить. Также искал квартиру не выше пятого этажа, но и не на первом-втором, чтобы не тратить время на лифт и спускаться-подниматься пешком.

Опыта в сделках у меня не было, и я через знакомых обратился к местному риелтору. Думаю, лучше заплатить специалисту, чем соваться в темный лес, не зная базовых правил и документов. Комиссия составила 50 000 ₽. Риелтор изучал документы, сам общался с продавцами и договаривался о встречах.

На просмотрах я обращал внимание практически на все: состояние лифта, запах в подъезде, расположение квартиры относительно лифта, вид из окон, состояние ремонта, поведение владельцев. Спрашивал про причину продажи.

От двух вариантов отказался, так как мне не понравились риелторы продавцов. Так, в одном случае от меня хотели получить не аванс, а обеспечительный платеж. Еще от одного варианта отказался из-за странного продавца. Он хотел альтернативную сделку, но говорил, что, пока я не внесу аванс, искать себе квартиру не будет.

Самым подходящим вариантом оказался тот, где я сейчас живу, — однокомнатная квартира 33 м² в панельном доме 2007 года постройки. Она расположена на четвертом этаже, подальше от лифта. Окна смотрят во двор. До работы иду 35 минут.

Мне понравилось, что ремонт делали около шести лет назад и по документам все было в порядке. Хозяйка сказала, что получила квартиру от своей матери по договору дарения в декабре 2021 года. Документы показала.

Я внес задаток. Мы подписали предварительный договор купли-продажи и договорились, что проведем сделку через сервис «Домклика». Я попросил отложить оформление на полтора месяца, так как большая часть суммы лежала на вкладах и срок подходил к концу именно тогда. Хозяйка оказалась хорошим человеком и согласилась.

Квартира стоила 5 200 000 ₽. Первоначальный взнос был 3 600 000 ₽ — это 70%. Ради него я снял деньги с вклада и продал акции и облигации, которые были на обычных брокерских счетах. Кредит взял под 20% годовых на три года. Насчет льготных программ даже не узнавал. Да и вряд ли подо что-то я подходил: квартиру брал на вторичке, детей нет, не женат.

В начале ноября 2025 года мы подписали договор купли-продажи — в отделении Сбербанка все оформили буквально за полчаса. На следующий день мне пришла выписка из ЕГРН, что я собственник квартиры и есть обременение в виде ипотеки.

Ежемесячный платеж составлял 59 500 ₽. Если бы я заранее не погашал кредит и платил все в срок, общая переплата была бы около 544 000 ₽.

Я постепенно выплачивал ипотеку, отправлял на нее все свободные деньги, которые раньше шли на фондовый рынок. Всегда выбирал сокращение срока кредита. После Нового года закрыл ИИС и перевел активы на обычный брокерский счет. Поразмыслил, поигрался с калькулятором и решил продавать не все — сохранил около 900 000 ₽, а остальное пошло на досрочное погашение.

29 апреля я закрыл ипотеку. Она у меня была примерно полгода. Переплата составила 87 000 ₽. Сильно помог налоговый вычет за взносы по ИИС и проценты по ипотеке, а также имущественный вычет за покупку недвижимости. Всего начислили 291 000 ₽.

В начале 2026 года я подумывал о том, что зря приобрел квартиру: раньше пассивный доход в виде купонов, дивидендов и процентов по вкладам составлял около 45 000 ₽ в месяц и мог бы продолжать расти. Теперь же произошел жесткий откат, и выплаты сильно уменьшились. Зато появилась своя квартира без долгов.

По-хорошему, в ней надо бы сделать косметический ремонт: переклеить обои, так как кое-где видны грязь и потертости, возможно, переложить плитку в санузле — потолок по углам стал трескаться.

Но я пока ничего не планирую делать по ремонту как минимум в течение года. От старых хозяев осталось все нужное для жизни: стиральная машина, холодильник, микроволновка, кухня и столы со стульями. В комнате стоят стулья, шкаф. Из крупного купил только кровать. Еще хочу заменить холодильник, плиту и, может, поставить вытяжку с кондиционером.

Сейчас на моей подушке безопасности лежит около 200 000 ₽. На брокерском счете в облигации вложено 117 000 ₽, в акции — 1 027 000 ₽, на ИИС — около 294 000 ₽. Откладываю деньги и дальше — скорее по привычке и не так жестко. В идеале хочу выйти на пассивный доход, который будет перекрывать затраты на еду и коммунальные платежи. Более конкретных планов у меня нет.