Новые требования к страховкам ипотечного жилья: что важно знать каждому заемщику

Ведущие банки стали требовать ипотечные полисы, которые покрывают ущерб от терактов, диверсий и падения беспилотников.

Если у вас уже есть ипотека, срочно идти в страховую не нужно. Но при ближайшем продлении полиса надо проверить, какие риски в нем указаны: иначе банк может не принять страховку и повысить ставку по кредиту.

Расскажем подробнее.

Квартира или дом, купленные в ипотеку, находятся в залоге у банка, поэтому заемщик страхует их от повреждения и гибели  . От каких именно рисков должен защищать полис, решает банк.

С 1 ноября 2026 года Сбербанк поменял этот список. Теперь страховка должна покрывать утрату или повреждение жилья из-за:

• терактов и диверсий;
• падения летательных аппаратов, их обломков, частей и грузов — в том числе беспилотников.

До 31 октября включительно банк еще принимал полисы без этих рисков.

Заодно Сбербанк убрал из обязательного покрытия конструктивные дефекты — ошибки при проектировании и строительстве дома. А сумма, которую можно получить от страховой в упрощенном порядке без письма из банка  ​выросла с 50 до 100 тысяч рублей. Это пригодится при небольших повреждениях: деньги на ремонт придут быстрее.

Сбербанк не единственный. По данным «Коммерсанта», включать риск ударов беспилотников в ипотечную страховку теперь требуют также ВТБ, ПСБ и «Газпромбанк» — прежде всего, если жилье находится в приграничных регионах. В «Дом-рф» заявили, что такого требования у них нет.

Нет, не нужно. Новые требования Сбербанка распространяются только на страховые полисы, заключенные с 1 ноября 2026 года.

При этом к своему имуществу стоит относиться не менее ответственно, чем банк. Если квартира будет разрушена из-за беспилотника или военных действий, а страховки от этих рисков нет, вы не получите страховую выплату, а платить банку за ипотечное жилье продолжите. Поэтому лучше застраховать этот риск, даже если банк еще не требует этого.

Как говорил Уинстон Черчилль, «я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого».

Новые требования становятся обязательными при заключении новых полисов.

Если у вас многолетний полис с ежегодными взносами, эти требования на вас не распространяются. Но если вы решите сменить страховую компанию по многолетнему полису, новые требования для вас обязательны с 1 ноября 2026 года.

Если у вас однолетние полисы, новые требования обязательны с 1 ноября 2026 года.

Если у вас пролонгация полиса в ноябре или декабре 2026 года, обязательно проверьте полис на соответствие новым требованиям, даже если он оформляется в аккредитованной страховой компании. Эти два месяца можно назвать переходным периодом: не все страховые компании еще успели согласовать новые формы полисов с банком.

Если в новом полисе не окажется нужных рисков, банк вправе его не принять. По условиям многих ипотечных договоров, без страховки повышают ставку по ипотеке — на 0,5—2 процентных пункта.

На тариф влияет множество факторов. Например, регион, где находится недвижимость, статистика убытков по региону, квартира это или деревянный дом и так далее.

В среднем стоит закладывать удорожание в пределах 5—10%. Но не исключено, что некоторые страховые компании, чтобы захватить долю рынка ипотечного страхования, могут и вовсе не увеличивать тариф.

В приграничных регионах могут быть повышающие коэффициенты, а в отдельных случаях такие полисы не продают.

Тут есть два пути.

Застраховаться в любой аккредитованной банком страховой компании. В этом случае вам останется только выбрать компанию из списка и оплатить полис. Ключевой плюс этого варианта в том, что банк и страховая уже согласовали форму полиса — вам не придется тратить на это время.

Выбрать любую страховую компанию, которая устроит вас по цене и условиям. Но если она не аккредитована банком, закладывайте одну-две недели на согласование с банком страховой компании и проекта полиса.

Все аккредитованные банком страховые компании включают новые требования по рискам: они работают по утвержденным банком формам полиса. В ином случае банк просто исключит страховую компанию из аккредитованных.

Банк на стоимость страхования никак не влияет, но, например, Сбербанк работает больше чем с 50 страховыми компаниями, поэтому есть возможность найти приемлемую цену.

Заемщиков беспокоит, где грань между терактом и военными действиями и не откажет ли страховая в выплате, сославшись на исключения в договоре.

В большинстве случаев все, что связано с падением летательных объектов, их обломков и частей, компетентные органы квалифицируют как теракт  ​или диверсию  . Редко — по иным статьям Уголовного кодекса.

Ключевой фактор не то, из-за чего произошло повреждение недвижимости, а то, по какой статье Уголовного кодекса возбуждено дело. Статьи о теракте или диверсии — это стопроцентно страховые случаи, если ваш полис включал эти риски. В иных ситуациях важно изучить причину повреждения, которую указали компетентные органы в своем заключении, и сравнить ее с покрытием в полисе.

Страховым компаниям невыгодно отказывать в страховой выплате без уважительной причины, ведь банк заинтересован, чтобы его риски были максимально застрахованы. Недвижимость выступает залогом по ипотеке, поэтому отказ страховщика в выплате увеличивает риски банка, что может привести к отзыву аккредитации страховщика. Зачем банку страховой партнер, который не платит и увеличивает его риски?

Сейчас нет бюрократии со стороны страховых компаний. Наоборот, они стараются максимально оперативно рассмотреть документы и сделать страховую выплату пострадавшим от военных рисков.

1. с 1 ноября 2026 года Сбербанк принимает только ипотечные полисы, которые покрывают теракты, диверсии и падение беспилотников. Похожие требования есть у ВТБ, ПСБ и «Газпромбанка».
2. Действующий полис менять не нужно: новые требования распространяются только на полисы, заключенные с 1 ноября 2026 года.
3. Для однолетних полисов и при смене страховой по многолетним новые требования обязательны.
4. Если пролонгация выпадает на ноябрь или декабрь 2026 года, проверьте полис на соответствие новым требованиям — даже в аккредитованной страховой.
5. Для большинства клиентов удорожание составит 5—10%, а аккредитованных страховых много — есть возможность найти приемлемую цену.